Bilan retraite

Que vous ayez 30 ans, 40 ans, 50 ans ou que vous soyez proche de la retraite, il n'est jamais trop tard pour réaliser un bilan retraite.

Cependant, plus la retraite est anticipée, plus il est possible de la préparer et de faire en sorte qu'elle se passe dans les meilleures conditions.

Au terme du bilan retraite, vous disposerez d'une vision claire de votre situation en matière de retraites et serez ainsi dans la meilleure position pour définir sur la base de nos conseils votre propre stratégie patrimoniale et le plan d'actions associé.

PRINCIPES GENERAUX DU SYSTEME DE RETRAITE FRANCAIS

Notez que la récente réforme des retraites a modifié notablement les paramètres de l'équation (notamment l'âge de départ en retraite ainsi que la durée de cotisation), les principes restent cependant les mêmes.

Votre future retraite sera constituée de deux parties :

- La retraite de base, laquelle s'appuie sur la détermination de votre "salaire annuel moyen". En l'occurrence, pour les salariés du privé, le salaire moyen des 25 meilleures années pour les personnes nées après 1948 (la durée est différente pour les personnes nées avant 1948). A ce salaire moyen est appliqué un taux de 50% pour déterminer le montant de votre retraite de base à taux plein (c.a.d. si vous avez droit à une retraite à taux plein). Les conditions pour avoir une retraite à taux plein :

• Vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé, tous régimes confondus,
• Ou vous partez à la retraite à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres, tous régimes confondus,

Notez que pour déterminer votre "salaire annuel moyen", vos anciens salaires sont revalorisés chaque année pour prendre en compte l'inflation, de sorte qu'ils soient réactualisés (on utilise pour cela une grille des coefficients de revalorisation). Enfin, attention, les salaires pris en compte ne sont retenus que dans la limite du Plafond de la Sécurité sociale (Pass) de l'année concernée.

- La retraite complémentaire obligatoire, laquelle dépend de votre régime (ou de vos régimes si vous êtes passé(e) par différents régimes tout au long de votre carrière). En général (mais cela dépend en définitive du régime), cette retraite complémentaire est une retraite par points.

Quand peut-on prendre sa retraite à taux plein ?

Cela dépend de plusieurs critères, notamment du (ou des) régime(s) dont vous dépendez (régimes spéciaux ou régime général). Hors régimes spéciaux, les critères sont les suivants (là encore avant réforme des retraites en cours) :

- Votre âge : Vous devez à minima avoir 62 ans (âge légal de la retraite) si vous êtes né(e) avant le 31 aout 1961. Vous devez à minima avoir 64 ans, si vous êtes né(e) après le 1er janvier 1968. Entre ces deux dates, l'âge de départ dépend de votre date de naissance (voir tableau ci-dessous).

- Le nombre de trimestres travaillés. Là encore, le nombre de trimestres à valider dépend de votre âge (entre 166 trimestres - soit 41 ans et 6 mois - et 172 trimestres - soit 43 ans -  selon votre date de naissance).

Fig : Tableau : âge de départ en retraite et nombre de trimestres requis pour un taux plein - source : service-public.fr

- Notez que les périodes suivantes sont également prises en comptes dans le décompte des trimestres :

• Les périodes d'interruption d'activité qui sont assimilées à des trimestres d'assurance (périodes de maladie, de longue maladie ou d'accident de travail, congé de maternité, périodes au cours desquelles vous avez perçu une pension d'invalidité, périodes de chômage, périodes de chômage partiel intervenues à partir du 1er mars 2020, périodes de service national),
• Les périodes de salariat pour lesquelles l'Assurance retraite ne dispose pas du justificatif de vos cotisations mais validées au vu des preuves que vous fournissez, généralement vos bulletins de salaire (périodes validées par présomption),
• Les trimestres d'assurance accordés gratuitement notamment pour enfant,

- Enfin, différents paramètres peuvent venir modifier le montant de votre retraite : le coefficient de proratisation (qui vient diminuer votre pension si vous avez validé dans le régime général moins de trimestres que la durée de référence), la décote ou surcote (l'équivalent du coefficient de proratisation mais tous régimes confondus). La surcote permettant dans le dernier cas de venir augmenter le montant de votre pension si vous avez réalisé plus de trimestres que la durée de référence. Notez que ces deux coefficients (coefficient de proratisation et décote/surcote) sont indépendants et se cumulent.

- La récente réforme a enfin introduit la notion de minimum retraite (également appelée "minimum contributif") :

• Cependant, pour disposer de ce minimum contributif, il faut remplir un certain nombre de conditions (conditions en sept. 2023) :
  • Vous devez disposer d'une retraite à taux plein (voir conditions plus hauts),
  • Vous avez demandé toutes vos retraites à l'ensemble des régimes de bases et complémentaires français et étrangers (si vous avez travaillé à l'étranger) auprès desquels vous avez des droits,
  • Le montant total de ces retraites ne dépasse pas 1 352,23 € brut par mois,
• Quel montant pour le minimum contributif ?
  • Cela dépend de nombreux paramètres (il s'agit donc de réaliser une simulation), cependant il faut savoir que le versement du minimum contributif ne peut pas avoir pour conséquence de porter le total de vos pensions de retraites au-delà de 1 352,23 € brut par mois.

LES DIFFERENTES ETAPES DU BILAN RETRAITE

La retraite étant un élément structurant d'un point de vue patrimonial, nous avons sélectionné un partenaire spécialiste des retraites qui pourra vous accompagner dans l'analyse, le calcul et l'optimisation de vos droits à la retraite (étapes 1 et 2 ci-dessous). Or, ces étapes sont essentielles pour que nous puissions ensuite ensemble (étapes 3 et 4)  déterminer la stratégie financière la plus adaptée à vos besoins.

Notez que le cabinet Astyrian n'est pas rémunéré pour la mise en relation avec ce partenaire et qu'au contraire, en passant par Astyrian Patrimoine, vous disposerez d'une réduction notable sur les offres de service proposées par le partenaire en question. N'hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus.

Etape 1 du bilan retraite : le releve de carriere & le releve de situation individuelle

Véritables récapitulatifs de votre carrière professionnelle, le relevé de carrière et surtout le relevé de situation individuelle détaillent les trimestres validés et les droits acquis à travers vos différentes expériences professionnelles. Le relevé de situation individuelle fournit en complément le nombre de points (ex : AGIRC, ARRCO) que vous avez acquis. Un point essentiel à ce niveau consiste à vérifier que l’ensemble de votre carrière a bien été prise en compte.

Le jour de la retraite venu, ces documents vous permettent de déterminer avec précision le montant effectif de vos droits. Avant votre retraite, ils permettent de faire une estimation de votre retraite future sur la base de scenarios.

Le relevé de carrière est un document informatif, personnel et confidentiel. Vous devez en faire personnellement la demande et vous pouvez ensuite en général le consulter en ligne gratuitement.

Vous souhaitez savoir comment obtenir ces relevés ?  Vous avez eu une carrière internationale, vous êtes frontalier ou vous êtes actuellement expatrié et souhaitez être accompagné ?

N'hésitez pas à nous contacter pour obtenir plus d'informations.

Etape 2 du bilan retraite : estimer le montant de vos retraites

Sur la base des régimes actuels, sur la base de vos propres données (trimestres validés, nombre de points, valeurs des points) et sur la base de scénarios et projections (âge de départ à la retraite et évolution probable des salaires notamment), l'objectif est d'estimer avec vous le montant de vos futures retraites. Ces régimes sont gérés par différents organismes (retraite CNAV, MSA, IRCANTEC, RSI, CNRACL, RAFP, CARCDSF, CARMF, CARPIMKO, CARPV, CAVAMAC, CAVEC, CAVOM, CAVP, CIPAV, CNAVPL, CNBF, CRN, etc.).

Dans la majeure partie des cas (hors régimes spécifiques), vous pouvez vous appuyer sur l'outil suivant pour estimer vos retraites futures*. Nous pouvons vous accompagner dans cette étape pour définir les éventuels scénarios futurs.

A titre informatif, aux conditions actuelles, la perte de revenus moyenne à la retraite pour un départ à la retraite en 2022 est estimée à :
- 25% pour les fonctionnaires
- 30% pour les salariés non cadres
- 45% pour les salariés cadres
- Ce taux est encore pire pour les TNS

Et cela ne devrait pas s'améliorer avec le temps...

Ainsi, au terme de cette étape, vous serez à même de prendre les décisions qui s'imposent sur la base d'une estimation objective et chiffrée de votre future retraite.

Etape 3 du bilan retraite : comprendre vos objectifs

C'est là que le cabinet Astyrian Patrimoine reprend la main.

Sur la base des informations obtenues aux étapes 1 et 2, l'objectif de cette étape sera de comprendre et formaliser vos objectifs, appréhender votre profil de risque et l'ensemble des éléments nous permettant de vous conseiller au mieux. Il s'agit essentiellement d'une étape de recueil d'information.

Etape 4 du bilan retraite : présentation des stratégies envisageables

Cette dernière étape sera l'occasion de vous présenter les différentes stratégies patrimoniales envisageables répondant à vos objectifs et à votre profil (contrats d'assurance-vie adaptés, solutions d'épargne, conseils juridiques et fiscaux, solutions visant à protéger votre conjoint, etc.). Ceci afin de préparer votre retraite au mieux.

Une retraite sur mesure : Au terme de ce processus, vous disposerez d'une vision claire et complète de votre situation patrimoniale et serez ainsi dans la meilleure position pour définir sur la base de nos conseils votre propre stratégie patrimoniale et le plan d'actions associé.

* Avertissement

Les simulations proposées par l'outil Info-Retraite ont un caractère provisoire et indicatif. Les simulations sont calculées à partir d'éléments communiqués par les assurés, selon les réglementations actuellement en vigueur des régimes de retraite et leurs évolutions déjà programmées. Compte-tenu du terme lointain de certaines simulations il ne peut être préjugé d'autres évolutions réglementaires futures.
Les résultats des simulations dépendent très fortement des éléments saisis (carrière passée, carrière future) et de leur caractère optimiste ou pessimiste
Notez également que ce simulateur utilise des règles de calcul simplifiées, par exemple en matière de décompte de durées d’activité et de projection de carrière, qui peuvent conduire à une estimation du montant de la retraite de la Fonction publique légèrement différente de l’estimation obtenue avec le simulateur de calcul de pension civile de retraite

L'équipe Astyrian Patrimoine