ASSURANCE VIE LUXEMBOURG - SANS FRAIS D'ENTREE

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De manière générale, le comparatif entre assurance vie Luxembourgeoise et Française tourne à l’avantage de l’assurance vie au Luxembourg dans les domaines suivants :

1 - Sécurité de votre épargne en cas de crise majeure ou en cas de faillite de l’assureur.
2 - Des tarifications extrêmement compétitives (pas de frais d'entrée et frais de gestion au plus bas*).
3 - Flexibilité en matière d’investissement (plus de choix de supports) et d’opérations (pas de gèle possible de vos avoirs - cf. Loi Sapin II).
4 -  Une manière de diversifier votre patrimoine en le plaçant dans un pays extrêmement sûr.

5 - Vous envisagez une expatriation potentielle à court, moyen ou long terme (Retraite) ? Bénéficiez de fiscalités attractives et profitez d'une fiscalité qui s'adapte à l'identique à celle de votre lieu de résidence en vous évitant tout risque de double imposition.

Au delà de ces avantages, l'assurance vie au Luxembourg garde les mêmes avantages en matière de fiscalité et de transmission que l'assurance vie en France.

* Gagnez jusqu'à 2% de frais de gestion par rapport à une gestion classique** + Frais d'entrée : 0%
** : valable sur des indices type Euro Stoxx 50 pour des montants investis > 1 M€

LES ATOUTS DE L'ASSURANCE VIE LUXEMBOURGEOISE

Assurance vie Luxembourg Comparatif
Comparatif Assurance-vie Luxembourgeoise - Assurance-vie Francaise

De son côté, l’assurance vie Française est en général mieux disante sur les fonds euros (plus variés et en général plus performants sur les contrats Français). L'assurance vie Française est également souvent plus performante d'un point de vue opérationnel (les souscriptions et les opérations de gestion de manière général étant plus simples sur les contrats Français).

Dans le détail, vous retrouverez ci-dessous une explication des avantages respectifs vus rapidement dans le tableau ci-dessus :


Sécurité de votre épargne en cas de crise majeure :

- Ségrégation des comptes au Luxembourg (pas en France). De ce fait, en cas de faillite de l'assureur, la garantie des dépôts qui est en France limitée à 70 000 euros par déposant et par société d'assurance n'a pas lieu d'être puisque vos fonds sont isolés de ceux de l'assureur. Ainsi, pas de problème pour vos actifs si l'assureur fait faillite. Ce qui n'est pas le cas en France.

- Super privilège au Luxembourg (pas en France). Concrètement, le souscripteur est au Luxembourg créancier de premier rang devant les créanciers de l'assureur, les salariés et l'administration fiscale.

- Loi Sapin II non applicable : adoptée fin 2016, cette loi Française autorise le Haut Conseil de Stabilité Financière (une instance Française) à geler les opérations (retraits, arbitrages ou versements) sur les contrats Français pendant une période de 3 mois renouvelable. Au total, c'est donc jusqu'à 6 mois pendant lesquels les sommes peuvent potentiellement rester indisponibles et pendant lesquels le gouvernement Français est susceptible de légiférer. Cette loi n'est pas applicable aux contrats Luxembourgeois dès lors que le contrat Luxembourgeois en question n'est pas investi sur un fonds euros Français réassuré.

- Notation du Pays (AAA pour le Luxembourg, la meilleure note possible contre un simple AA pour la France). L’état Luxembourgeois est nettement moins endetté que l'état Français : 21% du PIB pour le Luxembourg, 96% du PIB pour la France. Endettement Français qui au passage fait porter un risque sur les fonds euros classiques Français essentiellement constitués d'obligations d'Etat Français  (fonds euros classiques pourtant supposés "garantis en capital").

- Contrairement à ce qui existe en France, les fonds euros proposés au Luxembourg sont réassurés. Ils sont donc plus sûrs (cette sécurité a cependant un coût : environ 0,2% à 0,3% de performance en moins par rapport aux fonds euros proposés sur les contrats Français).

- Stabilité politique et fiscale (bien meilleure au Luxembourg qu’en France). Vous bénéficiez par ailleurs du droit Luxembourgeois et des règles prudentielles strictes surveillées par le Commissariat Aux Assurances (CAA), l’organisme en charge de la régulation au Luxembourg et de la supervision de l'assurance vie Luxembourg.


Performance de votre investissement : quelle solution retenir ?

- L’assurance vie Française pour les profils sécuritaires ou pour les poches garanties en capital (avec des fonds euros plus performants mais non réassurés comme c'est le cas au Luxembourg),

- L'assurance vie Luxembourg pour les profils dynamiques ou pour vos poches en UC, avec :

1 - l’accès à un nombre plus important de sous-jacents = univers d’investissement plus large,

2 - la possibilité d'avoir accès à des frais plus souples et donc en général plus compétitifs.


Diversité des supports : Avantage à l’assurance vie Luxembourg avec un univers d'investissement beaucoup plus large (la quasi totalité des OPCVM du marché, des ETF, des produits structurés, des fonds de Private Equity, etc.). Seule exception, les fonds euros (moins nombreux dans le cadre de contrat vie Luxembourgeois).


Diversité des devises (multi-devises) : Avantage à l’assurance vie au Luxembourg avec un large choix de devises accessibles (EUR, USD, CHF, GBP notamment). Chaque contrat est susceptible d'être composé d'un panier de devises. L'objectif vise la plupart du temps à se protéger d'un risque sur une devise en particulier (diversification) ou à être investi à hauteur de ses intérêts économiques (ex : un souscripteur disposant d'un patrimoine en zone Euro mais également d'un patrimoine à Londres, auquel cas, les deux devises EUR et GBP peuvent être utilisées conjointement).


Fiscalité de l'assurance vie Luxembourgeoise : Pour les résidents Français, elle est identique à celle des contrats Français. Avantage toutefois à l'assurance vie Luxembourg en cas d'expatriation par la suite (n'hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus sur ce point précis).


Profil non résident ou susceptible de s'expatrier : Avantage net à l’assurance vie Luxembourgeoise (avec une flexibilité en matière de choix de devises et surtout en matière de fiscalité – laquelle s’adapte notamment à la fiscalité du lieu de résidence).


Enfin, question souvent posée sur les contrats Luxembourgeois : Est-ce légal d'ouvrir une assurance vie au luxembourg pour un résident Français ?

Réponse : oui, c'est tout à fait légal. Il convient cependant de déclarer au service des impôts l'existence de ce contrat. Ce qui est interdit, c'est de cacher l'existence d'un tel contrat.


ASSURANCE VIE LUXEMBOURG : NOS CONSEILS

En synthèse : Utilisez des contrats de droit Français pour placer vos poches garanties en capital (nous pouvons à ce titre vous accompagner dans la recherche des meilleurs fonds euros de la place, cela sans frais d'entrée) et utilisez des contrats de droit Luxembourgeois pour vos poches en Unités de Comptes (avec Astyrian, vous bénéficiez sur ce type de contrats de solutions sur mesure vous permettant de gagner jusqu'à 2% de frais de gestion par rapport à une gestion classique*).

Dans le détail : Si vous ne recherchez pas forcément une garantie en capital (uniquement accessible par le biais de fonds euros), qu’investir sur des UC ne vous pose pas de problème et que vous disposez d'un horizon de placement important, alors l’assurance vie au Luxembourg s’imposera comme un choix naturel.

Il existe également de nombreux autres cas où l’assurance vie Luxembourgeoise nous paraît  tout à fait adaptée (expatrié, volonté de sécuriser vos actifs en cas de crise majeure, détention d’un patrimoine international, volonté d'intégrer dans un contrat d'assurance vie des actifs impossible à mettre dans un contrat d'assurance vie Français).

In fine, le seul cas où l’assurance vie Française nous semble préférable à l’assurance vie Luxembourgeoise (dès lors que nous ne sommes pas dans un contexte de crise majeure) concerne les profils sécuritaires souhaitant majoritairement se positionner sur des fonds euros performants.

A ce titre, notez que pour les profils à la recherche de fonds euros performants, nous proposons des fonds euros (contrat Français) positionnés non pas sur des obligations souveraines (et dont les performances vont continuer à baisser) mais sur des actifs immobiliers ou sur des poches actions (fonds euros immobiliers ou des fonds euros dynamiques) dont les sous-jacents devraient permettre dans les mois et années à venir de maintenir une performance au dessus du marché.

Reste que la sécurité de votre investissement devient un élément de plus en plus déterminant dans le contexte de crise économique et politique actuel et la Loi Sapin 2 augmente sensiblement l’intérêt de l’assurance vie Luxembourgeoise par rapport à l’assurance vie Française sur ce point.

ASSURANCE VIE LUXEMBOURG : POURQUOI PASSER PAR ASTYRIAN PATRIMOINE ?

Notre positionnement ? Formés à la gestion de fortune à l'ESCP Europe, nous sélectionnons les contrats répondant le mieux à vos objectifs en toute objectivité et nous vous les proposons systématiquement avec les frais les plus bas du marché (pas de frais d'entrée à la souscription et les frais de gestion les plus bas du marché - vous pouvez ainsi gagner jusqu'à 2% de frais de gestion par rapport à une gestion classique).

Vous bénéficiez de nos conseils en allocation d'actifs (ou de ceux de sociétés de gestion dans le cadre d'un mandat de gestion) et disposez en complément d'une vision consolidée de votre patrimoine et de vos contrats (accessibles par Internet) afin de suivre dans la durée l'évolution de vos contrats et la pertinence de nos conseils.

Vous souhaitez en savoir plus sur notre offre, sur les contrats d’assurance vie Luxembourgeois, les assureurs Luxembourgeois, leurs atouts, etc. ? Vous vous demandez ce que sont les FID (Fonds Interne Dédié), les FAS (Fonds d'Assurance Spécialisé) ou encore les FIC (Fonds Interne Collectif) ? L'équipe Astyrian Patrimoine répondra aux questions que vous vous posez !

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Conseiller en gestion de patrimoine
17/04/2017
Astyrian Patrimoine

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