ASSURANCE VIE LUXEMBOURG - COMPARATIF

assurance vie luxembourg - securite - conseil

De manière générale, le comparatif entre assurance vie Luxembourgeoise et Française tourne à l’avantage de l’assurance vie au Luxembourg dans les domaines suivants :

  1. Sécurité de votre épargne en cas de crise majeure ou en cas de faillite de l’assureur.
  2. Plus de choix en matière d’investissement (plus de supports) et d’opérations (pas de gèle possible de vos actifs - cf. Loi Sapin II).
  3. Possibilité de choisir vos devises (€, $, £, ¥, CHF).
  4. Vous envisagez une expatriation potentielle à court, moyen ou long terme (Retraite) ? Bénéficiez de fiscalités attractives et profitez d'une fiscalité qui s'adapte à l'identique à celle de votre lieu de résidence en vous évitant tout risque de double imposition.

En complément, avec Astyrian, Trophée d'Argent "Révélation CGP 2019" au Sommet "Patrimoine et Performance" et également Nominé aux Trophées de la Gestion de Patrimoine 2021 (BFM Patrimoine), vous bénéficiez de recommandations basées sur une analyse des fondamentaux macro économiques qui a fait ses preuves et de frais particulièrement compétitifs.

Sur vos poches en Unités de Compte, Astyrian propose des approches innovantes & performantes avec la possibilité de passer, soit par un mandat de gestion confié à une société de gestion partenaire sur lequel le cabinet est potentiellement conseil, soit de passer par un mandat d'arbitrage* sur un FAS. Dans tous les cas, l'allocation s'appuie uniquement sur des ETF, des titres vifs ou des parts institutionnelles pour réduire le niveau des frais, améliorer la transparence et aligner les intérêts.

Au delà de ces avantages, l'assurance vie au Luxembourg garde les mêmes avantages en matière de fiscalité et de transmission que l'assurance vie en France.

COMPARATIF : ASSURANCE VIE LUXEMBOURGEOISE / ASSURANCE VIE FRANCAISE 

Comparatif - Assurance vie Luxembourg - Assurance vie Francaise
Comparatif - Assurance vie Luxembourg - Assurance vie Française

De son côté, l’assurance vie Française est en général mieux disante en matière de fonds euros (dont l'offre est plus variée sur les contrats Français) ainsi qu'en matière de SCI et SCPI, exclusivement accessibles au sein de contrats de droit Français.

Notez qu'il existe malgré tout de très bons fonds euros disponibles sur des contrats Luxembourgeois et qu'un large panel de fonds immobiliers restent accessibles au Luxembourg comme alternative aux SCI et SCPI.

Dans le détail, vous retrouverez ci-dessous une explication des avantages respectifs vus rapidement dans le tableau ci-dessus :

Sécurité de votre épargne en cas de crise majeure : Avantage net pour l'assurance vie au Luxembourg

- Ségrégation des comptes au Luxembourg. Pas en France. De ce fait, en cas de faillite de l'assureur, la garantie des dépôts qui est en France limitée à 70 000 euros par déposant et par société d'assurance n'a pas lieu d'être puisque vos fonds sont isolés de ceux de l'assureur. Ainsi, pas de problème pour vos actifs si l'assureur fait faillite. Ce qui n'est pas le cas en France. Le principe est le même pour la banque dépositaire : la ségrégation des comptes s'applique aussi dans son cas au Luxembourg, ce qui met vos actifs également à l'abris d'une faillite de la banque dépositaire(1).

- Super privilège au Luxembourg (pas en France). Concrètement, depuis 1991, le souscripteur est au Luxembourg créancier de premier rang devant les créanciers de l'assureur ou ceux de la banque dépositaire, les salariés et l'administration fiscale (1).

- Loi Sapin II non applicable : adoptée fin 2016, cette loi Française autorise le Haut Conseil de Stabilité Financière (une instance Française) à geler les opérations (retraits, arbitrages ou versements) sur les contrats Français pendant une période de 3 mois renouvelable. Au total, c'est donc jusqu'à 6 mois pendant lesquels les sommes peuvent potentiellement rester indisponibles et pendant lesquels le gouvernement Français est susceptible de légiférer. Cette loi n'est pas applicable aux contrats Luxembourgeois dès lors que le contrat Luxembourgeois en question n'est pas investi sur un fonds euros Français réassuré. La part investie en fonds euros peut elle être potentiellement concernée.

- Notation du Pays (AAA pour le Luxembourg, la meilleure note possible contre un simple AA pour la France). L’état Luxembourgeois est nettement moins endetté que l'état Français : 21,4% du PIB pour le Luxembourg, 98,4% du PIB pour la France. Endettement Français qui au passage fait porter un risque sur les fonds euros classiques Français essentiellement constitués d'obligations d'Etat Français  (fonds euros classiques pourtant supposés "garantis en capital").

- Contrairement à ce qui existe en France, les fonds euros proposés au Luxembourg sont réassurés. Ils sont donc plus sûrs (cette sécurité a cependant un coût : environ 0,2% à 0,3% de performance en moins par rapport aux fonds euros équivalents proposés sur les contrats Français).

- Stabilité politique et fiscale : elle est bien meilleure au Luxembourg qu’en France. Vous bénéficiez par ailleurs du droit Luxembourgeois et des règles prudentielles strictes surveillées par le Commissariat Aux Assurances (CAA), l’organisme en charge de la régulation au Luxembourg et de la supervision de l'assurance vie Luxembourg.

(1) : Dans le cadre des FID (Fonds Interne Dédié) et des FAS (Fonds d'Assurance Spécialisé), notez que les liquidités composants les fonds internes sont exposées au risque de crédit de la banque dépositaire. Ces dernières font en effet partie du bilan de la banque, et tomberaient donc dans la masse en cas de faillite de cette dernière. Sur cette masse, l'assureur, en tant que créancier et titulaire des comptes concernés, ne bénéficierait d’aucun privilège particulier et pourrait donc perdre tout ou partie de sa créance sur ces liquidités. La perte serait alors susceptible d’être répercutée au niveau de chaque fonds interne concerné. Par ailleurs, les fonds internes ne bénéficient pas des mesures de garantie des dépôts généralement applicables aux particuliers (garantie jusqu’à 100.000 EUR par client et par banque). Afin de couvrir se risque, il convient généralement de privilégier des investissements de substitution de type fonds monétaires (de préférence émis par des institutions financières affichant un rating AAA) en lieu et place de liquidités pures en devises.

Performance de votre investissement : quelle solution retenir ?

- L’assurance vie Française est préférable pour les profils à la recherche de SCI ou de SCPI au sein de leurs contrats d'assurance vie. Elle est également préférable pour les profils souhaitant disposer d'un large choix en matière de fonds euros. Notez cependant qu'il existe de très bons fonds euros sur les contrats Luxembourgeois. Par ailleurs, ces derniers sont réassurés (ce qui ampute certes leur performance d'environ 0,25% mais garantit véritablement vos encours en cas de crise majeure). Enfin, pour les profils à la recherche de SCI et de SCPI, il existe sur les contrats Luxembourgeois un vaste choix d'alternatives pertinentes : OPCI ou fonds immobiliers, voire possibilité de créer un fonds dédié immobilier sur mesure.

- Dans tous les autres cas, l'assurance vie au Luxembourg est à priori préférable. C'est surtout vrai pour les profils dynamiques ou pour vos poches en UC, avec :

1 - L’accès à un nombre plus important de sous-jacents = univers d’investissement plus large, 2 - La possibilité d'avoir accès à des frais et à une gestion plus souples et donc en général plus compétitifs. 3 - La possibilité d'avoir accès à une gestion très réactive et sur mesure dans le cadre de FID.

Diversité des supports : Avantage pour l'assurance vie au Luxembourg

Avantage à l’assurance Luxembourgeoise avec un univers d'investissement beaucoup plus large (la quasi totalité des OPCVM du marché, des ETF, des produits structurés, des fonds immobiliers, OPCI, des fonds de Private Equity voire du vrai Private Equity avec des parts de société, etc.). Seule exception, les fonds euros (moins nombreux dans le cadre de contrat vie Luxembourgeois) et les SCI/SCPI, des produits d'origine Française que l'on retrouve exclusivement au sein des contrats Français.

Diversité des devises (multi-devises) : Avantage pour l'assurance vie au Luxembourg

Avantage à l’assurance vie au Luxembourg avec un large choix de devises accessibles (EUR/€, USD/$, CHF, GBP/£, JPY/¥ notamment). Chaque contrat est susceptible d'être composé d'un panier de devises. L'objectif vise la plupart du temps à se protéger d'un risque sur une devise en particulier (diversification) ou à être investi à hauteur de ses intérêts économiques (ex : un souscripteur disposant d'un patrimoine en zone Euro mais également d'un patrimoine à Londres, auquel cas, les deux devises EUR et GBP peuvent être utilisées conjointement).

Fiscalité de l'assurance vie Luxembourgeoise : Avantage pour l'assurance vie au Luxembourg

Pour les résidents Français, elle est identique à celle des contrats Français. Avantage toutefois à l'assurance vie Luxembourg en cas d'expatriation par la suite (n'hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus sur ce point précis).

Profil non résident ou susceptible de s'expatrier : Avantage pour l'assurance vie au Luxembourg

Avantage net à l’assurance vie Luxembourgeoise avec une flexibilité en matière de choix de devises et surtout en matière de fiscalité, laquelle s’adapte à la fiscalité du lieu de résidence.

Trésorerie d'entreprise : Avantage aux contrats de capitalisation Luxembourgeois

Ni les contrats d'assurance vie Français, ni les contrats d'assurance vie Luxembourgeois ne sont accessibles aux personnes morales. Cependant, leur déclinaison en contrat de capitalisation offre la possibilité d'être souscrite par une personne morale.

L'accès aux contrats de capitalisation Français est cependant limité aux Holding patrimoniales et aux organismes de droit privé sans but lucratif (association, fondation, …) là où les contrats de capitalisation Luxembourgeois sont eux accessibles (sous certaines conditions toutefois) aux sociétés commerciales à l’IS ou aux sociétés commerciales à l’IR non patrimoniales.

En savoir plus : Solutions pour les trésoreries d'entreprises


Enfin, question souvent posée sur les contrats Luxembourgeois : Est-ce légal d'ouvrir une assurance vie au Luxembourg pour un résident Français ?

La réponse est oui, c'est tout à fait légal. Il convient simplement de bien veiller à déclarer l'existence du contrat auprès de l'administration fiscale. Sa déclaration n'implique aucune fiscalité additionnelle, la fiscalité restant la même que celle d'un contrat d'assurance-vie Français.


ASSURANCE VIE LUXEMBOURGEOISE : SIMULEZ VOTRE PROJET

ASSURANCE VIE LUXEMBOURGEOISE : POURQUOI PASSER PAR ASTYRIAN PATRIMOINE ?

D'abord pour bénéficier de nos conseils ! Vous pouvez au choix, soit bénéficier de nos conseils en allocation d'actifs, lesquels s'appuient sur un modèle d'allocation propriétaire basé sur l'analyse des fondamentaux macro économiques, modèle qui a fait ses preuves, soit passer par une société de gestion dans le cadre d'un mandat de gestion.

Des frais d'entrée à 0% et des frais de gestion particulièrement compétitifs.

Dans le cadre des mandats, une allocation qui s'appuie uniquement sur des ETF, des titres vifs ou des parts institutionnelles pour réduire le niveau des frais, améliorer la transparence et aligner nos intérêts avec ceux des clients.

Un suivi en ligne de vos contrats et des banquiers privés disponibles pour vous accompagner sur l'ensemble de vos problématiques patrimoniales (finance, immobilier, crédits, philanthropie, conseils juridiques & fiscaux).

Vous souhaitez en savoir plus sur notre offre, sur les contrats d’assurance vie Luxembourgeois proposés, les assureurs Luxembourgeois, leurs atouts, etc. ? Vous vous demandez ce que sont les FID (Fonds Interne Dédié), les FAS (Fonds d'Assurance Spécialisé) ou encore les FIC (Fonds Interne Collectif) ? L'équipe Astyrian Patrimoine répondra aux questions que vous vous posez !

Prénom*

Nom*

Email*

Téléphone*

Message

Recopiez le code suivant : captcha


PRIX & DISTINCTIONS

Logo-sommet-patrimoine-et-pertofmance

Trophée-Gestion-de-Patrimoine-2021-BFM-Patrimoine
- Trophée d’argent dans la catégorieRévélation CGP 2019” au Sommet "Patrimoine & Performance"
- Finaliste des Trophées de la Gestion de patrimoine 2021 (BFM Patrimoine)


L'équipe Astyrian Patrimoine

ASSURANCE VIE LUXEMBOURG - COMPARATIF
Avis
Note:4.9 / 5 - 75 votes (avis non vérifiés) ASSURANCE VIE LUXEMBOURG - COMPARATIF

Logo
Conseiller en gestion de patrimoine
Astyrian Patrimoine

Créateur de valeur

Share This